電子支付機(jī)已經(jīng)開始逐漸普及

   電子支付不僅是金融機(jī)構(gòu)重要的業(yè)務(wù)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，它還與人們的生活密切相關(guān)。消費(fèi)者在電子支付中使用最多的是ATM和POS機(jī)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)銀行卡數(shù)量達(dá)到27億張，人們可以用這27億張銀行卡通過ATM提取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、繳納各種公共事業(yè)費(fèi)，也可以通過POS機(jī)購(gòu)物等進(jìn)行各種消費(fèi)。目前，我國(guó)聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)近400萬臺(tái)，聯(lián)網(wǎng)ATM超過29萬臺(tái)。2010年我國(guó)消費(fèi)者通過ATM和POS機(jī)實(shí)現(xiàn)的跨行交易額達(dá)到11萬億元。可以說，電子支付機(jī)具已經(jīng)成為百姓經(jīng)濟(jì)生活中不可或缺的一部分。

　　眾所周知，銀行卡組織的作用是搭建一個(gè)信息轉(zhuǎn)接平臺(tái)，把銀行卡市場(chǎng)各參與方(包括持卡人、商戶、發(fā)卡行、收單方、第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)等)連接起來，這些參與方是截然不同但又相互依賴的。銀行卡組織在搭建這個(gè)轉(zhuǎn)接平臺(tái)并使其正常運(yùn)作時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用。

　　在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的“生物鏈”上，有甲方、乙方，這屬于單邊市場(chǎng)。在單邊市場(chǎng)中，企業(yè)和政策制定者都接受這樣的定價(jià)原則：誰引起的成本誰付費(fèi)。例如，汽車購(gòu)買者“導(dǎo)致”了生產(chǎn)汽車的成本，因此就由購(gòu)車者支付所有造車的成本。

　　但是，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中還有一種是雙邊市場(chǎng)，這種被稱作平臺(tái)的企業(yè)通常會(huì)具有三個(gè)市場(chǎng)特征：首先，市場(chǎng)需有兩組或多組的客戶群體；其次，將這些客戶群體的成員聯(lián)系或協(xié)調(diào)在一起，能夠獲得利益；第三，通過借助一個(gè)中間平臺(tái)來協(xié)調(diào)不同客戶群體的需求，使每個(gè)群體都能受益。

　　銀行卡組織能夠滿足這三個(gè)市場(chǎng)特征，形成雙邊市場(chǎng)交易。在雙邊市場(chǎng)中，必須有幾種不同的客戶群同時(shí)使用該產(chǎn)品，這個(gè)產(chǎn)品才能形成、存在。他們都導(dǎo)致了成本，也都從中獲益。

　　銀行卡系統(tǒng)的特約商戶越多越能吸引持卡人；同樣，銀行卡系統(tǒng)內(nèi)的持卡人越多，對(duì)商戶的吸引力就越大。在這種“先有雞還是先有蛋”的雙邊市場(chǎng)博弈中，銀行卡組織采取對(duì)一方或幾方低價(jià)(甚至向他們付費(fèi))的方式，取得了成功。

　　這有些像約會(huì)俱樂部，在約會(huì)俱樂部通常男多女少，女士通常享受免費(fèi)或少付費(fèi)。又有些像租房中介，要在房客和房東中間尋求平衡，承擔(dān)手續(xù)費(fèi)的比例不同。銀行卡組織的作用，就像組織一個(gè)約會(huì)俱樂部，商家就像俱樂部里的男士，而持卡人則像俱樂部里的女士，銀行卡組織產(chǎn)生的費(fèi)用通常向商家收取。

　　人們使用了電子支付機(jī)具，就要支付相關(guān)的手續(xù)費(fèi)，這些手續(xù)費(fèi)是如何產(chǎn)生的，又是怎樣計(jì)算的？成為大家關(guān)心的問題。2003年，沃爾瑪因支付卡手續(xù)費(fèi)狀告維薩和萬事達(dá)卡組織并獲得巨額賠償；2006年我國(guó)國(guó)美電器商城等商戶也因刷卡費(fèi)率問題而產(chǎn)生了刷卡風(fēng)波。這些都說明，電子支付通過金融機(jī)具產(chǎn)生費(fèi)率的問題影響巨大。

　　由于銀行卡是電子支付中的重要部分，消費(fèi)者主要是用銀行卡通過ATM和POS機(jī)刷卡消費(fèi)，所以，現(xiàn)在講電子支付機(jī)具費(fèi)率通常指銀行卡手續(xù)費(fèi)，具體來說就是ATM和POS機(jī)手續(xù)費(fèi)。