- 國(guó)內(nèi)的手機(jī)支付行業(yè)仍有很大的一段距離要走
- 通信行業(yè)內(nèi)的標(biāo)準(zhǔn)太多
- 手機(jī)支付行業(yè)很有前景
- 手機(jī)支付用戶增長(zhǎng)速度一個(gè)月約為20%
“移動(dòng)支付”風(fēng)潮從國(guó)外刮來(lái)，國(guó)內(nèi)的用戶早已翹首以待。用手機(jī)綁定銀行卡，輕輕一刷就能完成所有交易，用戶腦海中版圖早已定型。然而，一切都沒(méi)有那么簡(jiǎn)單。盡管各大運(yùn)營(yíng)商已馬不停蹄地追趕海外的成熟市場(chǎng)，但必須得承認(rèn)，國(guó)內(nèi)的手機(jī)支付行業(yè)仍有很大的一段距離要走。
2011年的最后一天，手機(jī)支付行業(yè)發(fā)生了一件大事：央行公布獲第三方支付牌照名單，中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信、中國(guó)聯(lián)通三大運(yùn)營(yíng)商同時(shí)上榜。這一趟“末班車”來(lái)得很是時(shí)候。
在此之前，三大運(yùn)營(yíng)商雖有動(dòng)作，卻遲遲沒(méi)有進(jìn)展。去年3月，中國(guó)電信成立“天翼電子商務(wù)公司”；4月，中國(guó)聯(lián)通“沃易付”完成注冊(cè)；7月，“中移電子商務(wù)公司”正式獲得營(yíng)業(yè)執(zhí)照。牌照的申請(qǐng)過(guò)程，比他們想象中要艱難得多。
牌照獲批之后，有專家預(yù)言，2012手機(jī)支付行業(yè)或迎來(lái)“井噴”。
兩個(gè)月過(guò)去，三大運(yùn)營(yíng)商雖然沒(méi)有懈怠，但用戶需求的奔跑速度實(shí)在過(guò)快。用戶可能早已設(shè)想了這樣一幅畫面：手機(jī)與銀行卡綁定之后，集支付、轉(zhuǎn)賬、還款等功能于一身，在POS機(jī)上輕輕一刷，就能完成所有交易。
然而現(xiàn)實(shí)的情況是，大多數(shù)的手機(jī)支付只具備遠(yuǎn)程支付功能。在運(yùn)營(yíng)商跑馬圈地的背后，亟待完善的支付體系和用戶的“高要求”一時(shí)間還難以匹配。
“小問(wèn)題”制約大發(fā)展
之前，有國(guó)內(nèi)運(yùn)營(yíng)商曾推出過(guò)一款類似于“手機(jī)錢袋”的業(yè)務(wù)，基本與用戶的設(shè)想比較貼近：具備POS機(jī)支付功能、且不要輸密碼、便捷又實(shí)用。而且手續(xù)也相對(duì)簡(jiǎn)單。“辦完手機(jī)支付業(yè)務(wù)后，可以得到一張卡，卡的后臺(tái)有賬戶，通過(guò)賬戶可以把錢轉(zhuǎn)到‘錢包’里，然后去POS機(jī)上刷。”一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士為筆者介紹說(shuō)。但它有一個(gè)限制。“錢包不會(huì)超過(guò)500元，超過(guò)500元就得用賬戶里的錢。”而“錢包”作為一種小額支付，這個(gè)限制暫時(shí)無(wú)法放開。
對(duì)于“手機(jī)錢袋”，行業(yè)專家錢小磊很有發(fā)言權(quán)，與此同時(shí)，他本人就是一位曾經(jīng)參與測(cè)試的用戶。國(guó)內(nèi)運(yùn)營(yíng)商的通常做法是在信用卡上貼一塊膜，“但很快就壞了”。壞了之后，用戶必須自己掏錢買。因?yàn)橛玫氖悄ν辛_拉大屏手機(jī)，他自己的卡就被后蓋弄壞了。錢小磊表示，在手機(jī)上也有很多限制，“后蓋不能是金屬，電池必須大于多少厘米”。
此外，國(guó)內(nèi)手機(jī)支付業(yè)務(wù)也不太穩(wěn)定。錢小磊介紹說(shuō)，有一次在辦理支付業(yè)務(wù)時(shí)，工作人員苦口婆心地跟他講：“辦了該卡之后，味多美可以用、物美可以用、公交可以用……”辦理之后，錢小磊才發(fā)現(xiàn)這僅僅是宣傳的噱頭，因?yàn)樯鲜龅拇蟛糠止δ?，在?shí)際操作時(shí)都無(wú)法使用。等到他想到聯(lián)系客服時(shí)，已經(jīng)到了“無(wú)力回天”的地步，“那邊告訴我，這些業(yè)務(wù)已經(jīng)停止推廣了，建議我趕緊把卡退掉，等到錢退還之后，卡卻不能換了。”
“高標(biāo)準(zhǔn)”拖累運(yùn)營(yíng)商
盡管如此，手機(jī)支付業(yè)務(wù)一直深受用戶的關(guān)注。該業(yè)內(nèi)人士表示，雖然運(yùn)營(yíng)商自有的支付體制還不夠完善，但用戶的增長(zhǎng)速度很快，“增長(zhǎng)速度一個(gè)月約為20%，全國(guó)范圍內(nèi)都差不多”，交易額也一直在上升。這其中有兩個(gè)原因，一是用戶的基數(shù)較少；二是對(duì)手機(jī)支付感興趣的用戶的確挺多。然而，用戶的“高標(biāo)準(zhǔn)”卻讓運(yùn)營(yíng)商屢次受挫。由于國(guó)內(nèi)的終端、應(yīng)用尚不是一個(gè)成熟的市場(chǎng)，所以手機(jī)支付的整體氛圍還沒(méi)形成。
目前，用戶反映最多的問(wèn)題就是終端失配，如果終端跟卡不配套，就會(huì)影響刷卡效果，用戶在使用時(shí)刷卡成功率就會(huì)很低。“用戶還在乎手機(jī)支付的場(chǎng)合多不多，功能多不多。”該業(yè)內(nèi)人士表示，結(jié)合國(guó)內(nèi)的具體情況，這些暫時(shí)還不用考慮。除了公交功能比較成熟外，手機(jī)支付在主流的購(gòu)物功能上，尚處于摸索階段。
安全與便捷存在沖突
為了早日實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付，用戶早已把“安全問(wèn)題”放到了其次。錢小磊表示：“用戶最大的問(wèn)題是麻煩，而不是安全。”他曾用過(guò)手機(jī)支付進(jìn)行話費(fèi)充值，先要填許多東西，然后再是驗(yàn)證短信，確認(rèn)……“我完全可以去報(bào)刊亭買張充值卡，用手機(jī)支付用戶還得去營(yíng)業(yè)廳辦一張卡。”這種說(shuō)法是有依據(jù)的，因?yàn)閲?guó)內(nèi)的手機(jī)支付安全隱患確實(shí)很小。“由于是小額支付，大多數(shù)是500元以下，超過(guò)這個(gè)數(shù)后就透支不了。”錢小磊認(rèn)為，國(guó)內(nèi)的手機(jī)支付“基本不存在安全隱患”，因?yàn)轭~度小，使用范圍也窄。[page]
對(duì)于手機(jī)支付來(lái)說(shuō)，安全與便捷是一對(duì)矛盾體。國(guó)內(nèi)的運(yùn)營(yíng)商為了減少安全隱患，在消費(fèi)時(shí)增設(shè)了許多環(huán)節(jié)，但錢小磊表示：“手續(xù)實(shí)在太過(guò)復(fù)雜了”。然而，支付安全依舊存在漏洞。比如說(shuō)“手機(jī)錢袋”，如果用戶不小心遺失，那就幾乎沒(méi)有挽救余地。“丟了就必須補(bǔ)卡，但撿到手機(jī)的人也可以刷里面的錢”。對(duì)此，錢小磊也是深有體會(huì)，他認(rèn)為在這點(diǎn)上，“手機(jī)錢袋”就有點(diǎn)像公交卡，丟了就回不來(lái)了。
市場(chǎng)等待核心“霸主”
國(guó)內(nèi)手機(jī)支付之所以遭遇如此大的阻力，是因?yàn)樾袠I(yè)內(nèi)的標(biāo)準(zhǔn)太多。縱觀所有的商家，幾乎是一個(gè)商家一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。“有人在信用卡上做文章，有人自己做終端，還有人在SD卡上下工夫”，令人擔(dān)憂的是，在這個(gè)偌大的市場(chǎng)里，缺乏一個(gè)核心的霸主，大多數(shù)都在“擺地?cái)?rdquo;。對(duì)此，錢小磊表示：“沒(méi)有一個(gè)商家能說(shuō)這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是我的，大家跟著我做東西就行了。”于是，用戶也開始搖擺不定。各式的產(chǎn)品通過(guò)不同的渠道被用戶看見后，他們也開始“犯糊涂”，不知道做何選擇。
消費(fèi)主流無(wú)法形成，近程支付標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，上游廠商也就無(wú)法進(jìn)行芯片和機(jī)具生產(chǎn)。目前主流的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)有13.56Mhz和2.4G，前者的應(yīng)用者有中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信、銀聯(lián)，而中國(guó)移動(dòng)則選擇了后者。在解決方案上也是紛繁復(fù)雜，包括SIM卡、全終端、SD卡、貼膜等。
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突圍隊(duì)伍”并不孤獨(dú)
商家的唯一動(dòng)力就是：前途很美好。據(jù)錢小磊介紹：“在美國(guó)，有用戶在支付時(shí)，直接掏出一個(gè)安卓手機(jī)。操作過(guò)程也很簡(jiǎn)單，拿上信用卡，手機(jī)上簽名，交易就可以完成。”“如果朋友以后吃飯想AA，只要每個(gè)人拿出一個(gè)手機(jī)刷一下就行了。”他表示，這可能是未來(lái)手機(jī)支付的發(fā)展方向。在國(guó)外，這種手機(jī)刷卡模式已經(jīng)很成熟。
運(yùn)營(yíng)商要想加快腳步，首先得明確自身的商業(yè)模式。錢小磊表示，兩年來(lái)一些運(yùn)營(yíng)商對(duì)自己的業(yè)務(wù)都分不清楚，比如說(shuō)手機(jī)支付與“錢包”；在運(yùn)營(yíng)策略上也猶豫不決，比如是推還是不推？或者該怎么推？也有業(yè)內(nèi)人士指出，手機(jī)支付業(yè)務(wù)的商業(yè)模式、產(chǎn)業(yè)鏈不成熟是一個(gè)大環(huán)境，要想在短時(shí)間內(nèi)突圍很難。
但突圍的隊(duì)伍并不孤獨(dú)，這并不是三大運(yùn)營(yíng)商個(gè)人的戰(zhàn)爭(zhēng)。錢小磊表示，目前致力于攻堅(jiān)支付業(yè)務(wù)的還有樂(lè)刷、拉卡拉。樂(lè)刷采用的模式是銀行卡+刷卡器+一部樂(lè)刷App手機(jī)的模式；而拉卡拉則能把大商場(chǎng)存在的POS機(jī)普及到連鎖店，甚至家庭，盡管目前與手機(jī)支付的距離比較遠(yuǎn)，然而未來(lái)的方向，誰(shuí)也說(shuō)不準(zhǔn)。
移動(dòng)支付已成為全球內(nèi)的熱點(diǎn)話題，而國(guó)內(nèi)的行業(yè)狀態(tài)才剛剛起步，用戶與商家的腳步目前存在“脫節(jié)”。“手機(jī)業(yè)務(wù)剛出的時(shí)候很多人辦，慢慢地辦理的用戶就少了”，錢小磊表示，這說(shuō)明手機(jī)支付行業(yè)很有前景，“開花結(jié)果”的時(shí)間應(yīng)該不會(huì)太長(zhǎng)。
